تقنية التأمين InsurTechInsurTech and embedded insurance

التأمين عقد تدفع فيه مبلغاً صغيراً منتظماً، فيدفع لك الطرف الآخر مبلغاً كبيراً إن وقع خطر متفق عليه. و«تقنية التأمين» Insurtech هي البرمجيات التي تبيع هذا العقد أو تسعّره أو تدير مطالباته.

الواجهة التي تعرض الحماية ليست بالضرورة الطرف الذي سيتحمل خسارتك.

كيف تربح شركة تدفع لك أكثر مما أخذت منك؟

وهذا هو اللغز الذي يجب حلّه قبل أي شيء آخر. فأنت تدفع ألف ريال سنوياً، وإن وقع حادث تستلم خمسين ألفاً. فمن أين يأتي الفرق؟

والجواب أنك لست وحدك. فتخيّل مئة ألف سائق يدفع كل واحد ألف ريال، فيتجمّع مئة مليون. ولن يصطدم المئة ألف كلهم، بل ربما ثلاثة آلاف منهم. فتُدفع لهؤلاء الثلاثة آلاف من المال الذي جمعه الجميع، ويبقى ما يغطي التشغيل والربح.

وهذه هي فكرة التأمين كلها: التجميع. أن يدفع كثيرون قليلاً ليستلم قليلون كثيراً. ولا يكسب المؤمِّن من رهانه ضدك، بل من دقّة تقديره لعدد من سيطالبون.

ومن هنا تفهم لماذا يسألك عن عمرك وسجلك ونوع سيارتك. فهو لا يتطفّل، بل يحاول وضعك في المجموعة الصحيحة. فإن جمع سائقين خطرين بسعر السائقين الآمنين، انهار الحساب كله ولم يستطع الدفع لأحد.

وتفهم أيضاً لماذا يُرفض طلبك أحياناً، ولماذا يختلف سعرك عن سعر جارك، ولماذا تُستثنى حالات بعينها في الوثيقة. فكل استثناء هو خطر لم يُسعَّر داخل المجموعة.

ثلاثة أطراف في ثلاث نقرات

ويُسمّى استخدام البرمجيات لبيع التأمين أو تسعيره أو خدمته «تقنية التأمين». وليس كل تطبيق إنشورتك شركة تأمين. فمتجر الهواتف قد يعرض تغطية الشاشة عند الدفع. وشركة تأمين مرخصة تقف خلف الوثيقة وتتحمل المطالبة وفق شروطها. والمشترك بينهما رحلة واحدة أمام العميل، لكن كل طرف يؤدي وظيفة مختلفة.

ويكون الطرف الأول هو الموزع الذي يملك لحظة البيع. فقد يكون شركة طيران أو متجراً إلكترونياً أو تطبيق توصيل. ويعرف هذا الطرف ما اشتراه العميل ومتى، ولذلك يستطيع عرض تغطية مرتبطة بالسياق. ولكنه لا يصبح مؤمّناً لمجرد أنه وضع زر الموافقة.

ويكون الطرف الثاني هو شركة التأمين التي «تكتتب» الخطر. فتحدد الشروط والسعر والفئات المقبولة، وتجمع الأقساط، وتكوّن الاحتياطيات، وتدفع المطالبات الصحيحة. وقد تفوّض شركة تقنية ببعض العمليات، لكن الخطر لا ينتقل من دفاترها بسبب جمال الواجهة.

ويكون الطرف الثالث مزود التقنية أو الخدمة. فقد يبني صفحة العرض، أو يتحقق من المستندات، أو يكشف الاحتيال، أو يدير مركز المطالبات. ولا يظهر اسمه دائماً للعميل. فشركة ناشئة صغيرة قد تخدم عدة شركات تأمين من الخلف. والبنك الكبير قد يبيع وثيقة شريك داخل تطبيقه. والمشترك أن البرمجيات تختصر العمل، بينما تبقى المسؤوليات النظامية موزعة بعقود وتراخيص.

التجميع هو قلب التأمين

ويقوم التأمين على «تجميع المخاطر». فلا يدفع كل شخص تكلفة خسارته المحتملة كاملة مقدماً. ويدفع عدد كبير مبالغ أصغر في صندوق اقتصادي واحد، ثم تُدفع خسائر القلة التي يقع عليها الحدث المشمول.

ويُسمّى المبلغ الذي تدفعه مقابل التغطية «القسط». وليس القسط وديعة تنتظر استردادها إذا لم يقع شيء. فهو ثمن نقل خطر محدد خلال مدة محددة. فإذا انتهت السنة بلا حادث، فقد حصلت على الحماية طوالها حتى لو لم تستلم مبلغاً.

وتُسمّى مطالبتك بالدفع بعد وقوع الحدث «مطالبة تأمينية». ولا تعني المطالبة أن كل خسارة ستُدفع بالكامل. فالشركة تفحص أن الوثيقة كانت سارية، وأن الحدث مشمول، وأن المبلغ مثبت، وأن الاستثناءات لا تنطبق. وقد يوجد مبلغ تحمّل يدفعه العميل أو حد أقصى للتغطية.

ويظهر التجميع في حالتين مختلفتين. فألف مسافر يدفع كل منهم ٢٠ ريالاً لتغطية مشكلة رحلة، ولا يتضرر إلا عدد قليل. وألف متجر يدفع كل منها قسطاً لحماية الشحنات، ثم تتلف طرود موزعة بينهم. والمشترك أن أقساط المجموعة تموّل خسائر أفراد لا يمكن معرفة أسمائهم مسبقاً بدقة.

ولا يكفي جمع المال كي ينجح الصندوق. فيجب أن يغطي مجموع الأقساط المطالبات المتوقعة والمصاريف ورأس المال اللازم للسنوات السيئة. وإذا سُعّرت الأخطار بأقل من حقيقتها، فقد يبدو المنتج ناجحاً عند البيع ثم يفشل عند تزايد المطالبات. ولذلك يحتاج التأمين بيانات واكتتاباً واحتياطيات، لا متجر تطبيقات فقط.

من الخطر إلى السعر

ويبدأ «الاكتتاب» بتحديد ما إذا كانت الشركة ستقبل الخطر وبأي شروط. فقد ينظر تأمين السيارة إلى نوعها واستخدامها وسجل الحوادث. وقد ينظر تأمين الشحنة إلى قيمتها ومسارها وطريقة تغليفها. والمشترك أن السعر يحاول تمثيل احتمال الخسارة وحجمها، لا لون الشاشة.

ولا تعني دقة التسعير معرفة من سيخسر غداً. فقد تعرف الشركة أن ٢٪ من مجموعة متقاربة ستقدم مطالبة دون معرفة الشخصين من كل مئة. وهذا يكفي لبناء سعر للمجموعة إذا كانت البيانات جيدة والعدد كافياً. فالتأمين يعمل على انتظام المجموعة رغم عدم يقين الفرد.

الوثيقة والمطالبة حالتان منفصلتان

ونظام الحقيقة هنا سجلّ الوثيقة والمطالبة، لا صفحة العرض في المتجر. فالعرض سعر مقترح. والإصدار يربط العميل بشروط سارية. والقسط يثبت أن التغطية نشطة وفق العقد. والمطالبة حالة مستقلة تحتاج أدلة وقراراً وأثراً مالياً. ويستطيع المهندس أن يبني خطاً سريعاً للمطالبات البسيطة، لكن الحالات المتنازع عليها تحتاج مساراً بشرياً وسجلاً قابلاً للمراجعة.

ويربط هذا بما رأيته في السجلات والمراسلة. فإشعار الرحلة المتأخرة رسالة. والدفع قيد. والمطابقة بين نظام الموزع وشركة التأمين تكشف حين بِيعَت تغطية بلا وثيقة صادرة، أو دُفع قسط بلا ربط صحيح.

المطالبة هي المنتج الحقيقي

وتُقاس تجربة التأمين عند وقوع الخسارة، لا عند شراء الوثيقة. فقد يستغرق البيع ثلاث نقرات، ثم يطلب مسار المطالبة سبع وثائق واتصالات متكررة. وعندها تكون التقنية قد حسنت الجزء الأرخص وتركت الجزء الذي يحدد ثقة العميل.

ويستطيع الإنشورتك تقليل هذا الاحتكاك. فيرفع سائق التوصيل صورة الضرر وموقع الحادث من هاتفه. ويصل إشعار شركة الطيران مباشرة إلى نظام تغطية السفر. وتستخرج البرمجيات الحقول من الفاتورة وتقارنها بشروط الوثيقة. والمشترك أن البيانات تدخل مرة واحدة وتتحول إلى قرار يمكن تتبعه.

ولا ينبغي أن يعني القرار السريع قراراً غامضاً. فإذا رفض النظام مطالبة، يحتاج العميل سبباً مرتبطاً بشرط واضح وطريقاً للاعتراض. وقد تخطئ صورة ضعيفة أو قاعدة كشف الاحتيال. ولذلك يبقى التدخل البشري ضرورياً للحالات غير المعتادة والنزاعات.

التأمين البارامتري

ويُسمّى المنتج الذي يدفع عند بلوغ مؤشر محدد «تأميناً بارامترياً». ولا ينتظر هذا المنتج دائماً تقدير الخسارة الفعلية فاتورة بفاتورة. فقد تنص التغطية على دفع ٣٠٠ ريال إذا تجاوز تأخر الرحلة ست ساعات. وقد تربط تغطية زراعية الدفع بكمية مطر مقاسة في محطة محددة.

ويمنح هذا الشكل سرعة ووضوحاً تشغيلياً. فإذا وصل المؤشر الموثوق إلى الحد، يمكن بدء الدفع آلياً دون إرسال ملف طويل. ويصلح ذلك لخسائر يصعب تقييمها بسرعة أو لعملاء يحتاجون السيولة فوراً. ولا يعني ذلك أن كل ضرر أصبح قابلاً للقياس بمؤشر واحد.

ويظهر المقابل في «مخاطر الأساس». فقد يتضرر المزارع من الجفاف في أرضه، بينما تسجل المحطة القريبة مطراً فوق الحد فلا يُدفع له. وقد يتجاوز تأخر الرحلة ست ساعات دون أن يخسر مسافر مبلغاً كبيراً، فيحصل مع ذلك على الدفع المحدد. والمشترك أن المؤشر يسرّع الحسم، لكنه لا يطابق خسارة كل فرد دائماً.

البيع المضمّن وخطر التضليل

ويُسمّى عرض التأمين داخل رحلة شراء أخرى «تأميناً مضمّناً». وليس وجوده في صفحة مألوفة دليلاً على أن العميل فهمه. فالمسافر يركز على موعد الرحلة والسعر. ومشتري الهاتف يركز على اللون والسعة. والمشترك أن التأمين يأتي في لحظة انتباهها موجّه إلى منتج آخر.

ويستطيع البيع المضمّن سد فجوة حقيقية. فتغطية الشحنة تظهر حين تكون قيمة الطرد ومساره معروفين. وتغطية السفر تظهر حين تكون التواريخ والوجهة متاحتين. ولذلك يقل إدخال البيانات ويصبح السعر مرتبطاً بالحاجة الفعلية.

ويستطيع أيضاً خلق «بيع مضلل». فقد يكون المربع محدداً مسبقاً، أو يوحي النص أن التغطية إلزامية، أو يخفي استثناء يجعل المنفعة ضعيفة. وقد لا يعرف العميل اسم شركة التأمين أو طريقة الإلغاء أو تقديم المطالبة. وعندها تتحول سهولة الثلاث نقرات إلى ضعف في الموافقة، لا ميزة.

ويحتاج العرض الجيد إلى اختيار صريح وسعر منفصل ووصف قصير لما يشمله المنتج وما يستثنيه. ويحتاج أيضاً إلى اسم شركة التأمين ورابط الشروط وطريق واضح للمطالبة والإلغاء. ولا يجب أن ينافس زر الشراء كل هذه المعلومات في الحجم، لكنه يجب ألا يخفيها.

هيئة التأمين في السعودية

وتنظم هيئة التأمين قطاع التأمين في السعودية وتشرف عليه. وهي جهة مستقلة عن ساما، أي البنك المركزي السعودي. وقد تأسست في ٢٠٢٣ ضمن تطوير الإطار المؤسسي للقطاع. ولذلك لا تبدأ من ساما حين ترى وثيقة تأمين لمجرد أن الأقساط تُدفع ببطاقة أو عبر بنك.

ويختلف ذلك عن منتج الدفع الذي ينقل القسط. فقد تشرف ساما على مقدم خدمة الدفع بحسب نشاطه. وتشرف هيئة التأمين على إصدار التغطية وتوزيعها وخدمتها بحسب الأدوار والقواعد المطبقة. والمشترك في صفحة الشراء واحد، لكن الترخيص يتبع الوظيفة.

وتقدم شركة تأمين سعودية مثل التعاونية مثالاً على المؤمن الذي يصدر منتجات ويتحمل المطالبات. وقد يعرض متجر أو تطبيق أحد المنتجات دون أن يصبح هو شركة التأمين. وتظهر منصات مقارنة مثل تأميني نمطاً آخر: تجمع عروضاً من مؤمّنين متعددين، فيرى العميل أسعاراً جنباً إلى جنب، بينما يبقى كل مؤمّن صاحب الوثيقة والخطر. ولذلك ابحث في الوثيقة عن اسم المؤمن، ولا تكتف باسم التطبيق الذي باعها أو قارنها.

تصنيف المنتج من أربع أسئلة

وابدأ بسؤال من يتحمل الخطر على ميزانيته. ثم اسأل من يوزع الوثيقة ومن يجمع القسط ومن يدير المطالبة. وافحص هل الدفع يعوض خسارة مثبتة أم يعتمد على مؤشر. وأخيراً حدد الجهة التي ترخص الوظيفة، لا الشركة الأشهر في الشاشة.

ويمنحك هذا التصنيف صورة واضحة لسبعة أنواع تراها في الفنتك. فهناك الدفع والإقراض والاستثمار والتأمين، ومعها المحافظ والتحويلات وخدمات الهوية التي تخدمها. ولا تحتاج الأنظمة إلى أن تكون منفصلة بالكامل. فقد تخدم بنية دفع واحدة محفظة ومتجراً وتطبيق رواتب، لأنها تنقل الرسائل والأموال بينما تختلف العقود والتراخيص.

ولا يختصر الإنشورتك التأمين إلى تطبيق. فهو يربط موزعاً يملك لحظة العميل، ومؤمناً يملك الخطر، وتقنية تجعل الاكتتاب والمطالبة أسرع. والمشترك مع بقية الفنتك أن البرمجيات تغير طريقة تقديم الوظيفة المالية، ولا تلغي طبيعتها المنظمة.